401(K) кредиты: хорошее, плохое и уродливое






Многие 401к участники видят свои растущие пенсионные счета как заманчиво бассейн наличные деньги. Ежеквартально Пенсионный снимок верности перечисляет в среднем по итогам 2014 года, 401(к) план баланса на $91,300, а Лонг-таймеров, которые присосались с их 401k в течение более 10 лет имеют средний баланс $248,000.
Для большинства потребителей, их 401(K) активов может превзойти сумму всех остальных финансовых счетов. (Для связанного чтения, см.: 6 проблемы с 401(K) планы. )
Город Соблазна
Процентные ставки по 401(к) кредита, дно — порой 1-2% выше премьер — и проценты погашены на свой счет. Заемщики, как эти кредиты, как они не облагаются налогом снятие. Низкие процентные ставки соблазнить участники планируют заимствовать из их 401(K) за другие варианты с более высокими процентными ставками, таких как кредитные карты или банковские кредиты.
Еще одно преимущество заимствования от 401(K) является лазейки погашения . При определенных условиях, выплаты могут быть приостановлены, как при выполнении военной службы или если вы берете отпуск за неполный год. Эти условия не снимают ответственности погашение, хотя. Они просто временный перерыв от погашения.
Сколько Можно Одолжить?
По данным ИПС. гов, есть определенные параметры для 401(K) кредиты. Если ваша компания позволяет займы от 401(K) план, есть ограничения на сумму кредита. (Для связанного чтения, см.: я могу взять мой 401(K), чтобы купить дом?)
Налоговая служба устанавливает, что максимальная сумма кредита либо "более $10 000 или 50% от ваших кровно баланс, или $50,000 — что меньше. "Так что если ваш 401(K) баланс счета составляет $30,000, то максимальная сумма кредита составляет $15,000.
Кредит должен быть погашен в течение пяти лет с равными выплатами основного долга и процентов по крайней мере один платеж в квартал. Вы также можете быть в состоянии оплатить кредит обратно в течение более длительного периода времени, если вы используете его на покупку вашего основного дома.
Вверх 401(к) кредита
Если у вас возникнут неожиданные расходы, которые вы планируете быстро выплатить, тогда вы могли бы рассмотреть заимствования из 401(к) счета. В большинстве случаев, процесс кредит быстро. Вы заполняете простую форму и вы имеете доступ к своим средствам в течение нескольких дней. В отличие от других кредитов, так как вы занимаете свои деньги, кредитной заявки не требуется. Это означает, что кредит не повлияет на вашу кредитную историю или забить.
Процентные платежи будут возвращены на ваш счет, а не кредитора. Кредит окупаемости может быть сделано путем удержаний из заработной платы и, как отмечалось ранее, ставки низки. (Подробнее см.: могу ли я использовать свой 401(к) в качестве залога для получения кредита?)
Риск
Просто потому, что вы можете взять из 401(к) кредита не означает, что вы должны. Помните, что это Сберегательный счет должен постепенно расти и соединения для вашей будущей пенсии. Деньги это не в счет — я. э. используется для других целей — не лавинообразный, чтобы обеспечить Вам безопасную пенсию.
Если вы заимствования от 401(K) для дискреционных расходов — таких как дома переделывать или новую машину — хорошенько подумай о том, от чего ты отказываешься, беря деньги со счета. Представьте, что вы берете 50 000 долларов на свой Пенсионный счет в течение трех лет. Если фондовый рынок идет вверх 9% в течение каждого из этих лет, то вы потеряли $14,751 в потенциальных инвестиций. (50,000$вырастает до $64,751 в три года с 9% годовой доходности. )
Так что произойдет, если Вы не вернете кредит?
Если вы берете деньги из 401(K) план в возрасте до 59. 5 и не погасить его, вы будете поражены двойное наказание. Вы обязаны 10% на вывод, плюс подоходный налог . Это ощутимое наказание за деньги, которые могли быть направлены на пенсии.
Нижняя Линия
Кредит 401(K) - это наличные деньги для займов, и это от вас. Но, принимая пенсионные деньги за использование сегодня означает, что вы фактически наказание ваше будущее я. Вы теряете доход от прироста капитала, дивиденды и проценты, что счет бы заработал. Если вы решили не выплачивать кредит, вы берете на себя изрядную налоги и штраф. В общем, ты лучше обрабатывать счет 401(K) в качестве неприкасаемого до пенсии и усердно работаем, чтобы создать резервный фонд для оплаты непредвиденных расходов. (Подробнее см.: как рассчитать пени по 401(K) досрочное Снятие?)





Похожие статьи


Роб Лоу в KFC's Новый полковник Сандерс
Посмотреть 13б $компании lvmh-Кристиан Диор Интернет

Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: три + пять =



401(K) кредиты: хорошее, плохое и уродливое 401(K) кредиты: хорошее, плохое и уродливое